当前头条:圆说保险|借国债收益率下跌推广理财型保险?业内:表述不合规
“10年期国债利息只有2.6%了......推荐考虑下10年利息超过3%的理财保险哦!”近期,随着新一轮存款利率的下调,不少保险代理人和保险经纪人在推广保险产品时又有新“表述”。对此业内人士认为,该表述不合规。
(资料图)
事实上,今年4月以来,寿险预定利率下调成为寿险业内和资本市场共同热议的话题。业内判断,接下来,大部分银行五年期存款或将进入2.5%时代,即使传统险预定利率下调至3%,储蓄险相对优势仍将较为显著。
五年期存款或将进入2.5%时代,储蓄险相对有优势
“调整开始了,再见3.5%”“下降0.5%差出千万,全面推出将在6月30日之前?”“3.5%利率保险产品渐行渐远,你‘挪储’了吗?”......随着新一轮存款利率的调整,保险代理人、保险经纪人继续刷屏朋友圈,力推各类储蓄险产品。
记者注意到,近日有保险业务员在朋友圈转发国债收益率下跌的信息,并配文称“10年期国债利息只有2.6%了......推荐考虑一下10年利息超过3%的理财保险产品哦!”。
对此,北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军告诉记者,如此简单和国债利息相比较,是不符合人身险销售规范的。
“国债是无风险利率,而保险却不是无风险利率,二者是有区别的。”中原金融营业总监李智峰告诉记者,增额终身寿险产品主打的还是一个长期的理财安排,不宜以较早年期的现金价值直接和国债期满本息对比。
与此同时,近日有消息称:6月30日之后,预定利率在3.5%的保险产品将全部下架。对此,某险企内部人士向记者表示:“目前没看到这样的通知,但从目前形势看,应该是个趋势。”某业内人士告诉记者:“没看到官方消息。”另一位资深业内人士也向记者表示,目前没有很确切的消息。
面对当前存款利率的下调,业内分析称,存款利率下调仍将以国有大行牵头,后续股份行、农商行可能将跟进,大部分银行五年期存款或将进入2.5%时代。“在存款利率进一步下调后,即使传统险预定利率下调至3%,储蓄险相对优势仍将较为显著,利好居民储蓄迁徙的承接。”财通证券表示。
预定利率降低,将导致毛保费上涨
值得注意的是,有保险业务员近期在面向消费者推销时表示,预定利率的降低会影响产品定价。“目前利率下行,保司面临巨大的投资回报和未来对付风险。若预定利率降至3.0%,不仅收益相差甚远,保费也会提升。”某保险业务员告诉记者。
业内分析称,保险产品的“预定利率”作为一种产品开发工具,是保险公司在保险产品设计的过程中,对投资端资产回报率的预测假设。定价利率下调,会直接带来保险产品保费的增加,不同的保险产品由于保单年限、风险结构、附加费用率的不同,其市场竞争力的影响也不一致。保单年限长、收益率固定的传统财富类保险产品通常表现出更高的利率敏感性。
东吴证券根据《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》CL1 表测算预定利率调整对保险财富类产品毛保费影响,从利率敏感性有大到小排序,依次是终身寿险、年金、重疾、两全、定期寿险。
值得注意的是,预定利率越低,毛保费上涨幅度越大。以30岁男性为例,保额1000元,缴费期限10年,前五年的费用支出率为50%、30%、20%、5%、5%(第六年及以后没有费用支出)。
当预定利率从3.5%下调至3.0%后,年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。短期险和以保障功能更强的长期险产品对于利率敏感度相对不高。
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